金融監(jiān)管總局制定的《消費金融公司管理辦法》4月18日起正式施行《辦法》突出強化了對金融消費者的權益保護但記者調查發(fā)現(xiàn)新規(guī)實施后暴力催收等仍是消費者投訴的熱點問題
突出消費者權益保護
《辦法》禁止
暴力、騷擾等不正當手段進行催收
如何保障上億金融消費者的合法權益?
《辦法》的一大亮點就是增加了
“消費者權益保護”“合作機構管理”
兩個專章
根據(jù)《辦法》,消費金融公司要“以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費率、還款方式、違約責任、免責條款和投訴渠道等關鍵信息”,并且“除因借款人違反合同約定情形之外,消費金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費用”。
針對委外催收中存在的侵害消費者權益問題,《辦法》要求“不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段進行催收,不得對與債務無關的第三人進行催收”。針對過度授信、多頭授信等問題,《辦法》要求消費金融公司建立消費者適當性管理機制,審慎評估消費者收入水平和償債能力?! ?/p>
博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示,《辦法》要求將消費者權益保護納入公司治理、企業(yè)文化建設和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略,切實保障消費者的知情權、個人信息受保護權等,壓實了消費金融公司的消保主體責任,同時,明確合作機構的禁止性規(guī)定,避免因合作機構特別是催收機構不規(guī)范催收侵害消費者合法權益的情形。
提高消費金融公司準入門檻
機構主動調整求達標
除了加強消費者保護
《辦法》的另一大變化就是
提高了消費金融公司的準入門檻
《辦法》將消費金融公司注冊資本最低限額從3億元提高至10億元,將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%,同時,要求擔保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%,流動性比例不得低于50%。
記者梳理發(fā)現(xiàn),按照《辦法》第六條注冊資本實繳10億元以上的要求,目前全行業(yè)中未滿足這一條件的消費金融公司還有9家,包括北銀消費金融、中信消費金融、河北幸福消費金融、晉商消費金融、錦程消費金融等。
按照第七條主要股東出資比例不低于50%的要求來看,全行業(yè)中未滿足這一條件的消費金融公司共有14家,包括中國銀行、杭州銀行、上海銀行、中原銀行等上市銀行旗下參股消費金融公司,且部分現(xiàn)有主要股東的資產及營業(yè)收入未達標。
正因為如此
自3月18日《辦法》發(fā)布以來
不少消費金融公司推出了整改舉措
長沙銀行3月25日發(fā)布公告稱,湖南長銀五八消費金融擬增資不超過7.1億元。這是新規(guī)發(fā)布后首家增資的消費金融公司。
4月10日,寧波銀行發(fā)布公告稱,擬與寧波市金融控股有限公司對寧銀消費金融共同增資,其中寧波銀行擬出資金額12.26億元。
不過,這些最新要求僅適用于新設消費金融公司,還是同樣適用于存量消費金融公司,是否允許“新老劃斷”或設置“過渡期安排”,尚待監(jiān)管部門進一步明確。金融監(jiān)管總局有關負責人此前在答記者問時表示,對于有關條款的解釋說明和過渡期安排等,擬在《辦法》配套通知文件中作出詳細規(guī)定和說明。
冰鑒科技研究院高級研究員王詩強預計,存量消費金融公司會結合自身實際情況,加強與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)的銜接。未來,消費金融行業(yè)的調整或將提速,不滿足《辦法》對注冊資本最低限額、主要出資人出資比例等要求的消費金融公司將盡快適配整改。
不當催收仍困擾用戶
消費者被罵“窮種”“老賴”
記者調查發(fā)現(xiàn)
在催收管理方面
不少消費金融公司仍存在不足
從而引發(fā)大量投訴
消費者陳女士反映,她在海爾消費金融借款1.8萬元,分12期償還,已還8期,因第9期資金周轉困難,于是主動和平臺聯(lián)系協(xié)商但被拒絕。在逾期后第一天,陳女士被沒完沒了的電話短信轟炸,每天收到的催收電話和短信均超過20個?!拔颐鞔_告知有還款意愿,希望延期歸還,但催收人員不給緩沖期?!标惻空f,催收人員在短信中辱罵她是“窮種”“老賴”,連續(xù)不停的催收導致她丟了工作,家庭矛盾升級。
消費者陳女士遭遇的電信和短信暴力催收。 資料圖片
在黑貓投訴平臺,記者以“催收”進行搜索,顯示有68萬多條相關投訴。僅4月24日,在有關陜西長銀消費金融的12件投訴中就有5件涉及不當催收。
在杭銀消費金融、哈銀消費金融和興業(yè)消費金融等消費金融公司4月份的相關投訴中,騷擾家人、暴力催收也占了很大比例,且很多不當催收發(fā)生在《辦法》實施之后。
據(jù)了解,近年來,消費金融公司客群下沉、更多服務小微和新市民,而這一群體的抗風險能力不強,稍有不慎便會逾期,而催收不當更容易引發(fā)投訴。
招聯(lián)首席研究員董希淼認為,這就要求消費金融公司加強合作機構管理,加強消費者適當性管理,落實催收管理主體責任。他建議,下一步,消費金融公司應更多運用金融科技手段,提升催收規(guī)范化和智能化水平。