深圳新聞網(wǎng)2024年4月25日訊（記者 湯莎）隨著人社部在1月下旬的發(fā)布會上宣布，“試水”一年多后的個人養(yǎng)老金將從36城試點走向全國。大力發(fā)展第三支柱個人養(yǎng)老金產(chǎn)品市場成大勢所趨。

數(shù)據(jù)顯示，我國開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)增長迅速，超過5000萬人，規(guī)模已與發(fā)展多年的“企業(yè)年金”市場比肩而行。同時，各金融企業(yè)開發(fā)的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品持續(xù)擴容，截至目前超過740款，并仍在持續(xù)“上新”。例如，作為首批參與第三支柱專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點工作的六家險企之一——人保壽險，近期推出兩款個人養(yǎng)老金新品，疊加其不斷構(gòu)建完善的康養(yǎng)服務(wù)體系，為消費者養(yǎng)老儲備規(guī)劃提供有力幫助。

“過度依賴第一支柱的發(fā)展模式已越來越難滿足日益增長的養(yǎng)老保障需求。世界銀行建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率須不低于70%；國際勞工組織建議的養(yǎng)老金替代率最低標準為55%，而目前我國養(yǎng)老金替代率僅40%左右，大力發(fā)展第三支柱個人養(yǎng)老金是大勢所趨?！比吮垭U相關(guān)人士分析稱。

那么，除了節(jié)稅外，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品又如何助力化解長壽風險呢？

個人養(yǎng)老金產(chǎn)品是金融機構(gòu)助力消費者養(yǎng)老儲備規(guī)劃的一大抓手。人保壽險相關(guān)人士認為，個人養(yǎng)老金的底層邏輯，簡單來講就是“用時間換空間”，通過長時間的積累從而換取財富的成長，讓時間的復利效應(yīng)通過長期投資得以實現(xiàn)。而且，個人養(yǎng)老金的產(chǎn)品形態(tài)具有一定普惠性，讓一些徘徊在養(yǎng)老準備之外的人群通過個人養(yǎng)老金可以真正著手養(yǎng)老規(guī)劃。

從目前已入庫的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)量看，由多到少依次是儲蓄、基金、保險、銀行理財。這些產(chǎn)品各有特色，如儲蓄產(chǎn)品只有定期存款，安全性和穩(wěn)定性相對較高，但受當前利率下行環(huán)境及產(chǎn)品額度影響，長期或不具優(yōu)勢；基因與銀行理財產(chǎn)品則種類相對豐富收益相對較高，但多為債券、權(quán)益市場產(chǎn)品，風險較高。其中，比上不足比下有余的專屬保險產(chǎn)品，則兼具保障與投資儲蓄屬性。一方面，專屬保險產(chǎn)品的保底設(shè)置保證了穩(wěn)健收益下限，同時又具有浮動收益，另一方面，產(chǎn)品終身領(lǐng)取的特點，可有效化解長壽風險。據(jù)近期陸續(xù)公布的16款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險2023年結(jié)算利率顯示，穩(wěn)健賬戶2023年結(jié)算利率最高達4.15%，進取賬戶結(jié)算利率最高為4.25%。

此外，今年的政府工作報告也明確提出，在全國實施個人養(yǎng)老金制度，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，這也為個人養(yǎng)老金保險發(fā)展壯大提供了強有力的政策保障。大勢所趨下，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品也將成為化解長壽風險最優(yōu)解之一。

趨勢洞察下，險企爭奪市場的腳本越發(fā)加緊。近期，人保壽險連續(xù)推出“鑫享福兩全保險”“福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險（B款）”（下稱“福壽年年B”）兩款新產(chǎn)品，成功納入國家個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單。

值得關(guān)注的“福壽年年B”產(chǎn)品，投保年齡跨度寬，方便每一個年齡段的人從當下開始規(guī)劃養(yǎng)老；保費繳納方式、時間與金額設(shè)置靈活；收益選擇方面，可選擇穩(wěn)健型或進取型雙賬戶自由組合管理模式配置賬戶資產(chǎn)，確保資金可進可退，能實現(xiàn)更高且穩(wěn)定的保證利率。最重要的是產(chǎn)品擁有養(yǎng)老年金、重度失能保險金、身故保險金保障“三金保障”以及靈活的領(lǐng)取年限。

作為央企品牌，人保壽險一直緊跟政策進度，持續(xù)豐富個人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系。目前該公司在售的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品除了新開發(fā)的兩款外，還有此前已納入國家個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單的“鑫享嘉養(yǎng)老年金保險”“金裕頤養(yǎng)兩全保險（萬能型）”?！爱a(chǎn)品只是呈現(xiàn)在前端的一個載體，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展也仍處于探索期，保險機構(gòu)為客戶制定參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的長期規(guī)劃，加強產(chǎn)品端、支付端與服務(wù)端的協(xié)同將是一大方向。目前，人保壽險在自營平臺開設(shè)個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)，部分開通了投保功能，可為用戶提供更便利的服務(wù)?！比吮垭U相關(guān)負責人表示。

此外，在健康中國建設(shè)推進下，“服務(wù)增進民生福祉，助力健康中國建設(shè)”已被人保集團列為“八項戰(zhàn)略服務(wù)”之一，把大健康、大養(yǎng)老作為戰(zhàn)略性方向的人保壽險，2022年底推出“暖心歲悅”康養(yǎng)體系，邁出打造服務(wù)生態(tài)的關(guān)鍵一步，構(gòu)建“保險+投資+養(yǎng)老”一體化服務(wù)體系，為全生命周期提供風險保障、資金管理、養(yǎng)老服務(wù)、健康管理等服務(wù)，更好地滿足群眾多樣化的養(yǎng)老需求。人保壽險表示，后續(xù)將通過多種方式構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)圈，努力打造線上線下場景相融合、多種形態(tài)養(yǎng)老模式相協(xié)調(diào)的多元養(yǎng)老布局。

目前，越來越多的險企將個人養(yǎng)老金融服務(wù)融入客戶的綜合養(yǎng)老解決方案之中，進一步引導和幫助消費者實現(xiàn)未雨綢繆，爭取老有所享，年老無憂。這必將成為個人養(yǎng)老金保險市場成長的肥沃土壤。

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