讀特客戶端·深圳新聞網(wǎng)2022年6月24日訊（記者 湯莎 通訊員 劉旭旭）今年是第10個“7.8全國保險公眾宣傳日”，為踐行“保險回歸保障”，守護(hù)市民穩(wěn)穩(wěn)的幸福，6月24日起，友邦保險深圳分公司聯(lián)合深圳新聞網(wǎng)將陸續(xù)發(fā)布《友邦保險消保小課堂》系列文章，持續(xù)普及金融保險知識。
（友邦保險深圳分公司供圖）
問：人身保險都有哪些種類？消費者該如何合理配置保障？
答：人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的保險。按照保障范圍來劃分，人身保險通常分為人壽保險、健康保險以及意外傷害保險。
人壽保險是以被保險人的壽命為保險標(biāo)的人身保險，以被保人在保險期內(nèi)死亡、全殘或生存到保險期滿為給付保險金的條件。根據(jù)保險期限及給付保險金條件的不同，人壽保險可分為定期壽險、終身壽險、兩全保險。此外，市場上有很多分紅保險、萬能壽險及投資連結(jié)保險，他們都屬于新型壽險，是在上面所講的傳統(tǒng)壽險中發(fā)展起來的。
健康保險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，因健康原因?qū)е聯(lián)p失為給付保險金條件。根據(jù)保險責(zé)任不同，健康保險可分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護(hù)理保險等。
意外傷害保險是以被保險人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。根據(jù)保障范圍不同，可分為綜合意外險、交通意外險、旅游意外險等。
面對種類繁多的人身保險產(chǎn)品，消費者可參考以下原則，綜合考慮自身需求和經(jīng)濟(jì)預(yù)算進(jìn)行挑選。
1、明確保障需求
購買保險為的是轉(zhuǎn)移人生中可能出現(xiàn)的因重大疾病、醫(yī)療、意外、身故等導(dǎo)致的損失性風(fēng)險。消費者宜始終牢記保險目的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，根據(jù)家庭/個人的現(xiàn)狀和情況，找出家庭風(fēng)險缺口，推測未來可能面臨的風(fēng)險來選擇對應(yīng)的保障項目。
2、合理有序規(guī)劃
遵從以下幾個保障配置原則，有助于我們在配置保險的過程中理清思路、事半功倍：
● 保障優(yōu)先原則
人的一生中面臨的風(fēng)險有大有小，通常面臨的最大風(fēng)險莫過于身故和大病，因此在規(guī)劃保障時也應(yīng)有所側(cè)重。建議優(yōu)先配置保障型保險，即重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險。當(dāng)被保險人因為遭遇意外或疾病導(dǎo)致喪失工作能力、傷殘或死亡時，保險公司根據(jù)保險合同給付被保險人或受益人保險金，以緩解其因此導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)困難。
● 收入重要性原則
一般情況下，在進(jìn)行家庭規(guī)劃時父母總是會優(yōu)先想到孩子，但是在配置保險時，卻不是這樣的。對孩子來說，最大的保障來自于父母，父母通常是一個家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，更應(yīng)首先作為保障的對象，只有保障了家庭經(jīng)濟(jì)支柱，才能保護(hù)整個家庭，這就是收入重要原則。
● 損失重要性原則
保險產(chǎn)品雖然多種多樣，而我們的需求和預(yù)算一般都是有限的，不同人生階段面臨的風(fēng)險不同，所需要保障側(cè)重也有所不同。因此需要我們權(quán)衡自身需求，按照“先保大風(fēng)險，再保小風(fēng)險”的順序，優(yōu)先保障可能發(fā)生的、當(dāng)前最需要完善的保障方面。比如，對于一般家庭而言，出現(xiàn)重疾使家庭經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)的風(fēng)險更大，因此重疾險、醫(yī)療險通常是首要考慮的。
● 保障最大化原則
在預(yù)算有限的情況下，應(yīng)該優(yōu)先滿足保障額度需求，即首先盡量確保足夠高的保額，足夠的保額才能使保障最大化，才能保證保險能夠發(fā)揮其應(yīng)有的保障功能。保額充足的情況下，再考慮其他諸如保障期限、附加責(zé)任等方面。
保險規(guī)劃不是一蹴而就，隨著收入、意識理念以及人生所處不同階段的變化，都會影響一個家庭保險保障的配置，保險規(guī)劃也必然是一個持續(xù)動態(tài)完善的過程。
問：消費者投保重疾險應(yīng)該關(guān)注哪些要點？
答：對于一般家庭來說，一旦家庭成員遇到重大疾病，將會直接面臨治療、康復(fù)等高額費用支出。重疾險就是在這個時候起到保障作用，“重疾險”是一種給付型保險，當(dāng)被保險人被確診為患上保險合同所承保的某一疾病并達(dá)到合同約定的狀態(tài)時，保險公司會根據(jù)合同的約定對被保險人或受益人支付保險金?！爸丶搽U”分為多種類型，通常按照保障期限，分為終身重疾、定期重疾；按照賠付次數(shù)，分為單次賠付重疾、多次賠付重疾。
越來越多的消費者已經(jīng)意識到“重疾險”是一種弱化重大疾病風(fēng)險的重要工具，更有很多消費者所投保的第一份保險就是“重疾險”。那么面對多種多樣的“重疾險”產(chǎn)品，消費者在選擇時應(yīng)如何選擇保險責(zé)任？還要關(guān)注哪些要點？
1、投保宜早不宜遲
很多人通常認(rèn)為，在身體健康并且年輕時，罹患重疾的風(fēng)險低，因此沒必要投保重疾險。但我們更應(yīng)該認(rèn)識到，隨著現(xiàn)代生活方式的變化，重大疾病患病群體逐漸年輕化，每個人都有可能面臨重疾侵襲的風(fēng)險，所以提前投保重疾險以轉(zhuǎn)移重疾帶來的風(fēng)險是明智的選擇。同樣的保障范圍，年齡越小所需保費越少，且重疾險投保需如實健康告知，年齡越大健康隱患越大，可能會因為身體原因被拒保或除外責(zé)任。因此，整體上來看，消費者如果有投保重疾險的打算，宜盡快選擇合適的產(chǎn)品進(jìn)行投保，以盡早得到保障，弱化風(fēng)險。
2、合理確定保障期
按照保障期限，重疾險可分為終身重疾險、定期重疾險，能夠為被保險人提供終身或一定期限內(nèi)的重疾保障。在預(yù)算較為充足的情況下，建議消費者優(yōu)先考慮投保終身重疾險，能夠為與生命等長的未來提供一份確定的保障。在預(yù)算有限時，可先選擇投保定期重疾險，這樣不僅在一定時期內(nèi)（如根據(jù)合同約定20年期限、30年期限等）保障到了重疾風(fēng)險，經(jīng)濟(jì)壓力也不至于太大。后續(xù)消費者可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實力的提升再選擇合適的終身重疾險。
3、附加責(zé)任巧選擇
目前在市場上，部分重疾險產(chǎn)品為了使保障更加全面和人性化，在投保時提供了一些附加責(zé)任可選。附加險是一種依附于主險的附加合同，附加險一般不能單獨投保，保險公司根據(jù)不同消費者的個性化需求，將附加險的自主選擇權(quán)交給消費者。附加險是對主險保障范圍進(jìn)行一定的補(bǔ)充和深化，與主險保障重大風(fēng)險相比，附加險在補(bǔ)充保障次要風(fēng)險方面所起的作用也不小，因此消費者在投保重疾險時，可考慮以下幾項比較實用的附加責(zé)任。
● 多次賠付
一般重疾險在被保人達(dá)到合同約定的重疾狀態(tài)時，保險公司給付保險金，合同終止。但部分重疾在首次確診后，往往后續(xù)伴隨復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移等問題。多次賠付的附加重疾險是保險公司在第一次的賠付之后，合同依然有效，根據(jù)附加合同的約定，被保險人可能獲得二次或三次賠付的保障，解決重疾復(fù)發(fā)的風(fēng)險。
● 保費豁免
保費豁免是指投保人滿足一定條件時（如發(fā)生合同約定的身故、全殘、重疾等），保險公司對繳費期內(nèi)的剩余未繳保費予以免除，保險合同繼續(xù)有效。一般常見于父母為子女投保、家庭成員互保，在投保人因發(fā)生上述情況導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)壓力增大時，減少了投保人繳納保費壓力，是一項比較人性化的附加責(zé)任。
4、“階段”賠付保安心
許多疾病在發(fā)現(xiàn)初期往往尚未達(dá)到“重度”的程度，但對罹患疾病的家庭的精神和經(jīng)濟(jì)打擊仍不容小覷，隨著重疾險產(chǎn)品的不斷發(fā)展，部分保險公司推出了覆蓋重大疾病不同發(fā)展階段的保障責(zé)任，極大體現(xiàn)了保險溫度和人性關(guān)懷。消費者在進(jìn)行選擇時，可優(yōu)先考慮此類在合同有效期內(nèi)，能夠分“階段”（重度疾病保險金、中度疾病保險金、輕度疾病保險金、全殘保險金、生命終末期保險金和身故保險金）承擔(dān)保險責(zé)任的產(chǎn)品，減輕不同疾病時期的經(jīng)濟(jì)困難。
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本文以傳遞保險理念、普及保險金融知識為目的，具體保險產(chǎn)品責(zé)任請以保險合同條款為準(zhǔn)。