讀特客戶端·深圳新聞網(wǎng)2022年6月24日訊（記者 湯莎 通訊員 劉旭旭）今年是第10個“7.8全國保險公眾宣傳日”，為踐行“保險回歸保障”，守護市民穩(wěn)穩(wěn)的幸福，6月24日起，友邦保險深圳分公司聯(lián)合深圳新聞網(wǎng)將陸續(xù)發(fā)布《友邦保險消保小課堂》系列文章，持續(xù)普及金融保險知識。
（友邦保險深圳分公司供圖）
問：人身保險都有哪些種類？消費者該如何合理配置保障？
答：人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的保險。按照保障范圍來劃分，人身保險通常分為人壽保險、健康保險以及意外傷害保險。
人壽保險是以被保險人的壽命為保險標(biāo)的人身保險，以被保人在保險期內(nèi)死亡、全殘或生存到保險期滿為給付保險金的條件。根據(jù)保險期限及給付保險金條件的不同，人壽保險可分為定期壽險、終身壽險、兩全保險。此外，市場上有很多分紅保險、萬能壽險及投資連結(jié)保險，他們都屬于新型壽險，是在上面所講的傳統(tǒng)壽險中發(fā)展起來的。
健康保險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，因健康原因?qū)е聯(lián)p失為給付保險金條件。根據(jù)保險責(zé)任不同，健康保險可分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護理保險等。
意外傷害保險是以被保險人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。根據(jù)保障范圍不同，可分為綜合意外險、交通意外險、旅游意外險等。
面對種類繁多的人身保險產(chǎn)品，消費者可參考以下原則，綜合考慮自身需求和經(jīng)濟預(yù)算進行挑選。
1、明確保障需求
購買保險為的是轉(zhuǎn)移人生中可能出現(xiàn)的因重大疾病、醫(yī)療、意外、身故等導(dǎo)致的損失性風(fēng)險。消費者宜始終牢記保險目的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，根據(jù)家庭/個人的現(xiàn)狀和情況，找出家庭風(fēng)險缺口，推測未來可能面臨的風(fēng)險來選擇對應(yīng)的保障項目。
2、合理有序規(guī)劃
遵從以下幾個保障配置原則，有助于我們在配置保險的過程中理清思路、事半功倍：
● 保障優(yōu)先原則
人的一生中面臨的風(fēng)險有大有小，通常面臨的最大風(fēng)險莫過于身故和大病，因此在規(guī)劃保障時也應(yīng)有所側(cè)重。建議優(yōu)先配置保障型保險，即重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險。當(dāng)被保險人因為遭遇意外或疾病導(dǎo)致喪失工作能力、傷殘或死亡時，保險公司根據(jù)保險合同給付被保險人或受益人保險金，以緩解其因此導(dǎo)致的經(jīng)濟困難。
● 收入重要性原則
一般情況下，在進行家庭規(guī)劃時父母總是會優(yōu)先想到孩子，但是在配置保險時，卻不是這樣的。對孩子來說，最大的保障來自于父母，父母通常是一個家庭的經(jīng)濟支柱，更應(yīng)首先作為保障的對象，只有保障了家庭經(jīng)濟支柱，才能保護整個家庭，這就是收入重要原則。
● 損失重要性原則
保險產(chǎn)品雖然多種多樣，而我們的需求和預(yù)算一般都是有限的，不同人生階段面臨的風(fēng)險不同，所需要保障側(cè)重也有所不同。因此需要我們權(quán)衡自身需求，按照“先保大風(fēng)險，再保小風(fēng)險”的順序，優(yōu)先保障可能發(fā)生的、當(dāng)前最需要完善的保障方面。比如，對于一般家庭而言，出現(xiàn)重疾使家庭經(jīng)濟遭受重創(chuàng)的風(fēng)險更大，因此重疾險、醫(yī)療險通常是首要考慮的。
● 保障最大化原則
在預(yù)算有限的情況下，應(yīng)該優(yōu)先滿足保障額度需求，即首先盡量確保足夠高的保額，足夠的保額才能使保障最大化，才能保證保險能夠發(fā)揮其應(yīng)有的保障功能。保額充足的情況下，再考慮其他諸如保障期限、附加責(zé)任等方面。
保險規(guī)劃不是一蹴而就，隨著收入、意識理念以及人生所處不同階段的變化，都會影響一個家庭保險保障的配置，保險規(guī)劃也必然是一個持續(xù)動態(tài)完善的過程。
問：消費者投保重疾險應(yīng)該關(guān)注哪些要點？
答：對于一般家庭來說，一旦家庭成員遇到重大疾病，將會直接面臨治療、康復(fù)等高額費用支出。重疾險就是在這個時候起到保障作用，“重疾險”是一種給付型保險，當(dāng)被保險人被確診為患上保險合同所承保的某一疾病并達到合同約定的狀態(tài)時，保險公司會根據(jù)合同的約定對被保險人或受益人支付保險金?！爸丶搽U”分為多種類型，通常按照保障期限，分為終身重疾、定期重疾；按照賠付次數(shù)，分為單次賠付重疾、多次賠付重疾。
越來越多的消費者已經(jīng)意識到“重疾險”是一種弱化重大疾病風(fēng)險的重要工具，更有很多消費者所投保的第一份保險就是“重疾險”。那么面對多種多樣的“重疾險”產(chǎn)品，消費者在選擇時應(yīng)如何選擇保險責(zé)任？還要關(guān)注哪些要點？
1、投保宜早不宜遲
很多人通常認為，在身體健康并且年輕時，罹患重疾的風(fēng)險低，因此沒必要投保重疾險。但我們更應(yīng)該認識到，隨著現(xiàn)代生活方式的變化，重大疾病患病群體逐漸年輕化，每個人都有可能面臨重疾侵襲的風(fēng)險，所以提前投保重疾險以轉(zhuǎn)移重疾帶來的風(fēng)險是明智的選擇。同樣的保障范圍，年齡越小所需保費越少，且重疾險投保需如實健康告知，年齡越大健康隱患越大，可能會因為身體原因被拒?；虺庳?zé)任。因此，整體上來看，消費者如果有投保重疾險的打算，宜盡快選擇合適的產(chǎn)品進行投保，以盡早得到保障，弱化風(fēng)險。
2、合理確定保障期
按照保障期限，重疾險可分為終身重疾險、定期重疾險，能夠為被保險人提供終身或一定期限內(nèi)的重疾保障。在預(yù)算較為充足的情況下，建議消費者優(yōu)先考慮投保終身重疾險，能夠為與生命等長的未來提供一份確定的保障。在預(yù)算有限時，可先選擇投保定期重疾險，這樣不僅在一定時期內(nèi)（如根據(jù)合同約定20年期限、30年期限等）保障到了重疾風(fēng)險，經(jīng)濟壓力也不至于太大。后續(xù)消費者可根據(jù)自身經(jīng)濟實力的提升再選擇合適的終身重疾險。
3、附加責(zé)任巧選擇
目前在市場上，部分重疾險產(chǎn)品為了使保障更加全面和人性化，在投保時提供了一些附加責(zé)任可選。附加險是一種依附于主險的附加合同，附加險一般不能單獨投保，保險公司根據(jù)不同消費者的個性化需求，將附加險的自主選擇權(quán)交給消費者。附加險是對主險保障范圍進行一定的補充和深化，與主險保障重大風(fēng)險相比，附加險在補充保障次要風(fēng)險方面所起的作用也不小，因此消費者在投保重疾險時，可考慮以下幾項比較實用的附加責(zé)任。
● 多次賠付
一般重疾險在被保人達到合同約定的重疾狀態(tài)時，保險公司給付保險金，合同終止。但部分重疾在首次確診后，往往后續(xù)伴隨復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移等問題。多次賠付的附加重疾險是保險公司在第一次的賠付之后，合同依然有效，根據(jù)附加合同的約定，被保險人可能獲得二次或三次賠付的保障，解決重疾復(fù)發(fā)的風(fēng)險。
● 保費豁免
保費豁免是指投保人滿足一定條件時（如發(fā)生合同約定的身故、全殘、重疾等），保險公司對繳費期內(nèi)的剩余未繳保費予以免除，保險合同繼續(xù)有效。一般常見于父母為子女投保、家庭成員互保，在投保人因發(fā)生上述情況導(dǎo)致經(jīng)濟壓力增大時，減少了投保人繳納保費壓力，是一項比較人性化的附加責(zé)任。
4、“階段”賠付保安心
許多疾病在發(fā)現(xiàn)初期往往尚未達到“重度”的程度，但對罹患疾病的家庭的精神和經(jīng)濟打擊仍不容小覷，隨著重疾險產(chǎn)品的不斷發(fā)展，部分保險公司推出了覆蓋重大疾病不同發(fā)展階段的保障責(zé)任，極大體現(xiàn)了保險溫度和人性關(guān)懷。消費者在進行選擇時，可優(yōu)先考慮此類在合同有效期內(nèi)，能夠分“階段”（重度疾病保險金、中度疾病保險金、輕度疾病保險金、全殘保險金、生命終末期保險金和身故保險金）承擔(dān)保險責(zé)任的產(chǎn)品，減輕不同疾病時期的經(jīng)濟困難。
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本文以傳遞保險理念、普及保險金融知識為目的，具體保險產(chǎn)品責(zé)任請以保險合同條款為準。