今年央視的3·15晚會(huì)曝光了“714高炮”亂象。眼下,針對(duì)這類高息“現(xiàn)金貸”的摸排檢查行動(dòng),已第一時(shí)間開啟,有的城市要求立刻下架所有“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品。
對(duì)違規(guī)“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品采取零容忍態(tài)度非常必要。以“714高炮”為代表的超利貸,以暴力催收或騷擾無(wú)關(guān)人員等非法手段,導(dǎo)致一系列的社會(huì)問(wèn)題,必須嚴(yán)厲打擊。但在打擊的同時(shí)還需考慮如何滿足融資需求。事實(shí)上,對(duì)非法“現(xiàn)金貸”的監(jiān)管與打擊一直都有,但平臺(tái)往往換個(gè)“馬甲”卷土重來(lái),正是需求的存在,為其提供了生存土壤。
20日,360集團(tuán)控股的互聯(lián)網(wǎng)金融公司360金融,公布去年第4季度及全年未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告,這也是該公司自去年12月上市以來(lái)的第一張成績(jī)單。這份財(cái)報(bào)有助于我們認(rèn)清現(xiàn)金貸需求。順帶提一下,被央視3·15晚會(huì)點(diǎn)名的“融360”,并非該公司旗下子公司或參股公司,對(duì)此360公司已發(fā)表澄清聲明。
財(cái)報(bào)顯示,2018年第4季度,360金融凈利潤(rùn)5.95億元,同比增長(zhǎng)300%;2018年全年,360金融的凈利潤(rùn)為11.9億元,同比增長(zhǎng)992%。值得注意的是,從費(fèi)率來(lái)看,360金融的借款利率為9%-36%,其中有27.3%的借款集中在34%-36%。
眾所周知,根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》,年利率24%以下的利息受法律保護(hù),24%-36%是自然債務(wù)區(qū),不受法律保護(hù),已支付的不追究,未支付的則不支持;36%以上部分不受法律保護(hù)且支付了可強(qiáng)制要求返還。
可以看出,360金融中有1/4的借款利率,都超出24%的年利率司法保護(hù)紅線,且高居自然債務(wù)區(qū)利率的上限。但財(cái)報(bào)同時(shí)顯示,360金融超過(guò)90天的逾期率為0.92%,處于業(yè)內(nèi)較低水平。
這一現(xiàn)象說(shuō)明,有大量融資需求因?yàn)閭€(gè)人信用原因,需要以高出司法保護(hù)紅線之上的年利率才能滿足,但同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)也是可控的。另?yè)?jù)媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn),網(wǎng)貸行業(yè)借款利率普遍高于24%。如果嚴(yán)格規(guī)范,可能很多網(wǎng)貸平臺(tái)都難以完全合規(guī)。
事實(shí)上,網(wǎng)貸利率普遍偏高正與貸款人群和其需求有關(guān)。360金融77.9%的用戶年齡在18歲至35歲之間,正是需要用錢但信用積累尚不充足的人群,他們往往急需用錢才求助網(wǎng)貸。而對(duì)銀行來(lái)說(shuō),同樣一筆貸款,盡職調(diào)查的成本與時(shí)間相差不大,當(dāng)然是服務(wù)大客戶更劃算?；ソ鹌脚_(tái)能為他們放貸,實(shí)際上就是采取了不同于銀行的傳統(tǒng)做法,根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)適當(dāng)放低信用門檻,同時(shí)用更高的利率去覆蓋可能的風(fēng)險(xiǎn),這也是符合市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律的。
當(dāng)然,網(wǎng)貸平臺(tái)的高利率和那些“714高炮”平臺(tái)還是有本質(zhì)區(qū)別的。后者為誘騙借款人連環(huán)借貸以獲取更高的非法利益,往往以暴力催收逼人就范,不像前者已在貸款利率中計(jì)入了潛在損失。
因此,規(guī)范互金行業(yè)要打擊“714高炮”,但也要避免“一刀切”,導(dǎo)致融資需求無(wú)法滿足;如果能適當(dāng)給予平臺(tái)更多的市場(chǎng)定價(jià)權(quán),則能滿足更多有需求的人群。供給的擴(kuò)大有利于把“714高炮”擠出借貸市場(chǎng),和打擊相比,這是更有效的治本之策。本報(bào)評(píng)論員胡蓉