數(shù)據(jù)顯示，“7·20”暴雨導(dǎo)致鄭州約40萬輛車因?yàn)?zāi)受損。截至7月28日，河南保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共接到理賠報(bào)案41.23萬件，初步估損98.04億元。其中車險(xiǎn)報(bào)案22.64萬件、估損金額64.12億元。中國平安、中國國壽預(yù)計(jì)賠付額均已超過10億元，中國人保預(yù)計(jì)賠付額超過20億元。

這場歷史罕見的汛情也給保險(xiǎn)業(yè)帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。多位業(yè)內(nèi)人士表示，此次災(zāi)情讓車險(xiǎn)理賠壓力空前，特別是中小財(cái)險(xiǎn)公司面臨車險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的考驗(yàn)。

險(xiǎn)企開通綠色理賠通道

“7月20日暴雨后，40人的工作團(tuán)隊(duì)的電話鈴聲此起彼伏，十幾個(gè)小時(shí)沒有摘掉耳麥，連續(xù)受理了200多通車險(xiǎn)報(bào)案來電?！眹鴫圬?cái)險(xiǎn)鄭州支公司理賠/客服中心東北區(qū)主管翟思佳回憶起當(dāng)時(shí)的情景對記者說，“工作人員重復(fù)著一句話：自行拍照查驗(yàn)，合理施救，逃離現(xiàn)場?！?/p>

災(zāi)害發(fā)生后的第一時(shí)間，7月22日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于支持防汛救災(zāi)加強(qiáng)金融服務(wù)工作的通知》，指導(dǎo)轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任，迅速排查相關(guān)財(cái)產(chǎn)及人員承保情況，整理水淹車?yán)碣r服務(wù)問答，設(shè)立理賠綠色通道，簡化理賠流程和手續(xù)，切實(shí)做到應(yīng)賠盡賠、早賠快賠。

河南銀保監(jiān)局介紹，太保財(cái)險(xiǎn)河南分公司實(shí)現(xiàn)萬元以下賠案10分鐘內(nèi)到賬。國壽財(cái)險(xiǎn)河南分公司推出萬元以下案件免提供維修發(fā)票，簽署直賠協(xié)議后，客戶可直接提車無需支付修車款等“九大服務(wù)舉措”。中原農(nóng)險(xiǎn)調(diào)度15架次無人機(jī)，4個(gè)小時(shí)完成3萬畝受災(zāi)農(nóng)田查勘，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)查勘和快速理賠。截至目前，河南全省保險(xiǎn)業(yè)已決賠付2.99萬件，已決賠款5.25億元。

翟思佳表示，河南暴雨過后的十幾天里，保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)救援能力面臨巨大考驗(yàn)，車險(xiǎn)報(bào)案量從每日200多件、300多件、400多件不斷累積疊加，每個(gè)人接單量是平時(shí)的幾十倍，近乎24小時(shí)的工作狀態(tài)。

車險(xiǎn)理賠壓力空前

出險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量越多，意味著保險(xiǎn)公司面臨更高的賠付。

截至7月28日，河南車險(xiǎn)估損金額64.12億元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，多家險(xiǎn)企目前預(yù)估賠付情況如下——中國人保：20.7萬筆、預(yù)估賠付超20億元；中國平安：5.5萬筆、預(yù)估賠付超10億元；中國人壽：2.7萬筆、預(yù)估賠付超10億元；陽光保險(xiǎn)：超9000筆、預(yù)估賠付超5億元；中華保險(xiǎn)：超4000筆、預(yù)估賠付超2億元；大地保險(xiǎn)：超3000筆、預(yù)估賠付約1億元……

“河南災(zāi)后車險(xiǎn)理賠壓力是空前的。”一位大型財(cái)險(xiǎn)公司人士指出，今年一季度河南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)已經(jīng)出現(xiàn)虧損，加上本次大暴雨災(zāi)難，綜合賠付率勢必飆升，下半年車險(xiǎn)理賠壓力劇增。

惠譽(yù)評級也表示，河南暴雨導(dǎo)致的保險(xiǎn)索賠將令中國非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司2021年的承保利潤率進(jìn)一步承壓，這對于2020年9月實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革后面臨理賠率惡化的大部分車險(xiǎn)公司可謂“雪上加霜”。

一位中小型財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人透露，預(yù)計(jì)車險(xiǎn)市場主體會加劇分化，部分競爭力不強(qiáng)的中小公司經(jīng)營會更加困難，保費(fèi)規(guī)模可能下降，并在一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況，行業(yè)或面臨“洗牌”。

中小財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)轉(zhuǎn)型在即

這場突如其來的暴雨，也成為一場倒逼中小財(cái)險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型的考驗(yàn)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本率為99.88%，僅剩的0.12%的空間也都集中在大型頭部險(xiǎn)企。

業(yè)內(nèi)人士表示，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”是銀保監(jiān)會對車險(xiǎn)綜合改革目的的定調(diào)。目前，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要痛點(diǎn)為產(chǎn)品同質(zhì)化、服務(wù)同質(zhì)化、競爭手段同質(zhì)化，行業(yè)費(fèi)率競爭激烈，渠道費(fèi)用居高不下，導(dǎo)致中小財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利壓力較大。

上述中小型財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人建議，中小財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，包括優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動車延長保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以科技賦能的手段提升運(yùn)營效率、降低成本、提升利潤，是中小財(cái)險(xiǎn)公司差異化競爭的重要手段。中國的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化使得大公司在保費(fèi)收入獲取與盈利上具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，中小主體面臨很大的市場競爭壓力，可借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，對業(yè)務(wù)重新定位，主動退出不具有比較競爭優(yōu)勢的車險(xiǎn)市場，或者深入挖掘車險(xiǎn)的細(xì)分市場，培育核心競爭力。