2017年7月8日是我國第5個“全國保險公眾宣傳日”，今年活動的主題是“遠離貧困，從一份保障開始”。人所共知，保險為全社會各種人群提供不同類型的保障，但一些專門針對低收入人群的特定險種卻較少為人所知。
小額保險是一種由不同類型主體提供的，按照保險的核心原則運作，依照風險事故發(fā)生的概率收取一定保費，從而為低收入群體提供特定風險保障的產(chǎn)品。由于小額保險專注于深挖低收入人群作為其目標群體，和我國的扶貧脫貧工作具有天然的契合性。保險是脫貧攻堅的重要手段之一，有助于結(jié)合政府、企業(yè)和各類基層組織的力量，一同幫助低收入群體脫貧，并防止因病、因災返貧。近年來，我國的脫貧進入攻堅階段，要力爭2020年之前消滅貧困人口，全民邁入小康社會。小額保險也更多地轉(zhuǎn)向以扶貧保險的形式銷售。
針對貧困地區(qū)和貧困戶開展扶貧保險固然重要，但除此之外還有一個容易被忽視的龐大群體，那就是農(nóng)民工。農(nóng)民工是指戶籍屬于農(nóng)村，在本地從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)或外出從業(yè)6個月及以上的勞動者。這是我國經(jīng)濟社會發(fā)展過程中一個重要而特殊的群體。其重要性體現(xiàn)在這個群體數(shù)量龐大，且對我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重大影響。2016年，我國農(nóng)民工總量已達到2.82億，據(jù)不同學者不同口徑的估計，農(nóng)民工對我國GDP的貢獻率高達16-24%。而其特殊性也很突出——他們是我國二元城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)下的特有產(chǎn)物，在社會保障、就醫(yī)置業(yè)、子女教育等多方面存在客觀的壁壘，時而引發(fā)社會關注。農(nóng)民工雖然并不一定屬于傳統(tǒng)意義上的貧困人群，但是一個農(nóng)民工常常代表了整個家庭的指望。農(nóng)民工因其職業(yè)特點往往面臨著比一般人群更高的意外傷害、工傷、疾病和死亡等人身風險。如果無法得到合適的風險保障，那么一旦發(fā)生事故，則很容易造成整個家庭致貧、返貧。
從供給方來看，社會保險對農(nóng)民工群體的保障水平較為有限，異地就醫(yī)和理賠也存在較高的交易成本，且農(nóng)民工通常不會選擇額外購買傳統(tǒng)商業(yè)保險。發(fā)展農(nóng)民工小額保險為農(nóng)民工群體提供風險保障是解決以上問題的一種嘗試。我國從2008年開始試點針對農(nóng)村居民銷售小額人身險產(chǎn)品。2012年6月，在試點經(jīng)驗的基礎上，中國保監(jiān)會發(fā)布《關于印發(fā)<全面推廣小額人身保險方案>的通知》，將覆蓋范圍擴大至全國范圍內(nèi)的低收入群體，新增的三類城鎮(zhèn)地區(qū)低收入群體中就包括無城鎮(zhèn)戶籍的進城務工人員。自此之后，包括國壽、人保在內(nèi)的一些大型保險公司積極響應并推出了針對農(nóng)民工群體的小額保險產(chǎn)品。供給端的產(chǎn)品設計和服務為通過小額保險解決農(nóng)民工風險保障問題提供了一種可能性，但需求端的支付能力和購買意愿也是產(chǎn)品和市場發(fā)展壯大的基石。根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年，農(nóng)民工小額保險承保9000萬人，覆蓋率約為30%，提供了共計1.4萬億元的總保障。相比以往，農(nóng)民工的保障取得了長足進步，但仍存在很大發(fā)展空間。
保險經(jīng)濟學的經(jīng)典理論認為，保險需求的決定因素可以分為經(jīng)濟因素、社會文化因素和結(jié)構(gòu)因素。同理，提高農(nóng)民工小額保險的需求也可以從這幾個方面著手。
在經(jīng)濟因素方面，目標群體的收入水平和小額保險產(chǎn)品的價格水平是決定小額保險需求的重要經(jīng)濟因素。就農(nóng)民工群體的收入情況來看，受到城鎮(zhèn)勞動力需求日益擴大的影響，農(nóng)民工群體的收入在近年來呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。國家統(tǒng)計局發(fā)布的《2016年農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告》顯示，2016年，全國農(nóng)民工人均月收入達到3275元?？陀^上具有一定的保費支付能力。而就小額保險產(chǎn)品的價格來看，目前已有的專門為農(nóng)民工推出的小額人身保險的普遍年保費水平介于15-25元左右。據(jù)此計算，小額保險的年保費占農(nóng)民工群體平均年收入的比例不到1%，基本屬于可承受范圍。所以，提高農(nóng)民工小額保險需求的主要瓶頸并不在此。
在社會文化因素方面，現(xiàn)有研究表明，包括同輩效應、目標群體對保險的了解程度、對保險機構(gòu)的信任程度，會顯著影響小額保險需求。來自同一地區(qū)的農(nóng)民工，往往會自發(fā)形成一個群體，聚集于某一特定職業(yè)，在居住地點上也呈現(xiàn)出聚集特征，甚至會在城市中建立自己的“社區(qū)”。這一自發(fā)形成的群體往往是農(nóng)民工獲取各類信息的最主要渠道。而農(nóng)民工群體在選擇購買小額保險產(chǎn)品時也很有可能會在這個群體中交換信息和看法，從而導致決策趨同，產(chǎn)生同輩效應。這種效應的存在會使得其他因素（如對保險公司的信任、保險知識的宣傳普及）對農(nóng)民工小額保險需求的影響產(chǎn)生“放大”的作用。由此可見，一方面，針對農(nóng)民工小額保險的宣傳渠道應當有所創(chuàng)新，以便提高參保率；另一方面，應尤其重視在理賠環(huán)節(jié)提高效率并完善溝通機制，以免使得負面的理賠結(jié)果通過群體內(nèi)的社區(qū)擴散，降低投保意愿。
在結(jié)構(gòu)因素方面，個體對所面臨的風險，及其對自身風險水平的認知也會影響小額保險的需求。農(nóng)民工群體所面臨的最大風險是意外傷害風險。2016年，從事制造業(yè)的農(nóng)民工比重為30.5%，從事建筑業(yè)的農(nóng)民工比重為19.7%。這類工作本身就存在較高風險，而出于成本考慮，很多企業(yè)缺乏安全培訓和安全保護，使得意外傷害風險進一步上升。很多研究都發(fā)現(xiàn)，近期發(fā)生的風險事故對農(nóng)民工的購買意愿有顯著的影響。把握理賠后的黃金時間，對于同企業(yè)、同行業(yè)農(nóng)民工進行宣傳和案例教育，也有助于提高需求。