深圳新聞網(wǎng)訊? 中國(guó)建設(shè)銀行認(rèn)真貫徹中央決策部署，將支持小微企業(yè)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要著力點(diǎn)，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，以一池金融活水澆灌小微企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹，得到黨政機(jī)關(guān)、主管部門和企業(yè)的首肯和歡迎，近年來(lái)獲多項(xiàng)榮譽(yù)。2011年，李克強(qiáng)總理批示建行服務(wù)小微企業(yè)“很有成效”。2012年，榮獲中央電視臺(tái)“全國(guó)服務(wù)小微企業(yè)最佳創(chuàng)新成就獎(jiǎng)”。2013年，榮獲銀監(jiān)會(huì)“小微企業(yè)金融服務(wù)表現(xiàn)突出的銀行”，榮獲中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)2013年度唯一“最佳中小企業(yè)服務(wù)銀行”等獎(jiǎng)項(xiàng)。
從“重大戶”到“親小微”
曾經(jīng)，銀行普遍認(rèn)為，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏有效抵押品，而且單戶金額小，人手占用多，費(fèi)力不賺錢。對(duì)以大企業(yè)、大項(xiàng)目見長(zhǎng)的建行來(lái)說(shuō)，過(guò)去許多分支機(jī)構(gòu)也熱衷于“抓大戶”、“做大買賣”，忽略了“小生意”。但自2005以來(lái)，這一認(rèn)識(shí)逐步得到根本扭轉(zhuǎn)。這既得益于中央、國(guó)家和監(jiān)管部門的政策推動(dòng)，更得益于建行對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的認(rèn)知。支持小微企業(yè)發(fā)展，不僅是響應(yīng)中央號(hào)召、履行社會(huì)責(zé)任，更關(guān)系到銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。大企業(yè)“金融脫媒”帶來(lái)融資格局的變化，同時(shí)，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，倒逼銀行必須將服務(wù)目光下移，尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。加之近年來(lái)，國(guó)內(nèi)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)蓬勃發(fā)展，融資需求十分旺盛，蘊(yùn)育著廣闊的市場(chǎng)空間。因此，從適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境下的被動(dòng)調(diào)整，支持小微企業(yè)發(fā)展逐漸成為建行開拓長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展空間的主動(dòng)選擇。
2008年，建行制定新的發(fā)展戰(zhàn)略綱要，明確將小企業(yè)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。2009年，總行在四大行中率先成立小企業(yè)一級(jí)部，目前，全行37家一級(jí)分行中有34家分行成立小企業(yè)業(yè)務(wù)專門管理部門，并在二級(jí)分支行設(shè)立286家信貸工廠模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，覆蓋全國(guó)主要城市和百?gòu)?qiáng)縣。幾年來(lái)，建行黨委和管理層成員，包括部分董事監(jiān)事多次赴基層調(diào)研，與小微企業(yè)深入交流，了解客戶需求，不斷清晰大銀行服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展思路和定位。即按照“普惠金融”理念，堅(jiān)持零售化、批量化服務(wù)模式，以小額化、標(biāo)準(zhǔn)化、集約化轉(zhuǎn)型為導(dǎo)向，不斷提高小微企業(yè)惠及面。同時(shí)，優(yōu)先保證小微企業(yè)信貸規(guī)模，將小微企業(yè)信貸服務(wù)指標(biāo)納入各行的關(guān)鍵業(yè)務(wù)指標(biāo)體系進(jìn)行考核，配備單獨(dú)的激勵(lì)費(fèi)用，明確對(duì)單戶500萬(wàn)元及以下的貸款按零售貸款測(cè)算經(jīng)濟(jì)資本占用，推動(dòng)解決制度流程、產(chǎn)品創(chuàng)新、人員配備、信息技術(shù)等一系列具體問(wèn)題。
建行放下身段，眼光移向小微企業(yè)，拉開了自身結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)的新篇章。今天的建行，不僅為大企業(yè)“錦上添花”，更為小微企業(yè)“雪中送炭”。截至2014年6月末，建行小微企業(yè)貸款余額超過(guò)1萬(wàn)億元，授信客戶24萬(wàn)戶，并為459萬(wàn)戶小微企業(yè)提供結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。近三年小微企業(yè)貸款新增連續(xù)實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”，累計(jì)為54萬(wàn)戶小微企業(yè)提供信貸資金2.5萬(wàn)億元，對(duì)充分就業(yè)，服務(wù)民生做出了積極貢獻(xiàn)。
從靠政策到靠技術(shù)
小微企業(yè)在服務(wù)需求、風(fēng)險(xiǎn)特征上與大型企業(yè)有明顯區(qū)別，用傳統(tǒng)服務(wù)大客戶的方式服務(wù)小微企業(yè)是行不通的，建行在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，支持小微企業(yè)不僅要依靠?jī)?yōu)惠政策以及服務(wù)觀念的轉(zhuǎn)變，更重要的是要形成一整套服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展機(jī)制、運(yùn)行模式、業(yè)務(wù)流程和技術(shù)手段，只有這樣支持小微企業(yè)才能真正有的放矢。
同業(yè)首創(chuàng)“信貸工廠”模式。2007年，建行第一家“信貸工廠”小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心在鎮(zhèn)江試點(diǎn)運(yùn)行?！靶刨J工廠”強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化操作，著力打造“流程銀行”，實(shí)行產(chǎn)品銷售和后臺(tái)作業(yè)相分離，采用審批人派駐，評(píng)級(jí)、授信、支用同時(shí)申報(bào)的“三位一體”運(yùn)作模式，為客戶提供“一站式”服務(wù)。自“信貸工廠”模式運(yùn)行以來(lái)，建行不斷推進(jìn)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，在全行推行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)范，實(shí)行中后臺(tái)信貸操作環(huán)節(jié)的集中處理。通過(guò)流程之間的緊密銜接，“信貸工廠”極大提高了業(yè)務(wù)辦理效率，為客戶節(jié)省寶貴時(shí)間，客戶從申請(qǐng)到貸款發(fā)放的平均時(shí)間比原來(lái)縮短8-10天。許多小微企業(yè)主發(fā)出感嘆：“這個(gè)‘工廠’，比我的工廠效率還高！”同時(shí)因?yàn)殛P(guān)鍵崗位分離，明顯提高了風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有效滿足了客戶金融服務(wù)和銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的雙重需要。目前建行約有90%的小微企業(yè)業(yè)務(wù)由“信貸工廠”加工完成，“信貸工廠”已成為建行為小微企業(yè)提供服務(wù)的核心載體。
大銀行中率先試行評(píng)分卡評(píng)價(jià)方式。2011年，在保持傳統(tǒng)評(píng)級(jí)授信模式的基礎(chǔ)上，為改變小微企業(yè)因財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范導(dǎo)致貸款受阻的局面，建行進(jìn)一步細(xì)分客戶群體，下沉客戶定位，針對(duì)小額貸款客戶開發(fā)了小微企業(yè)零售評(píng)分卡工具，著重考察企業(yè)履約能力、業(yè)主個(gè)人信用和資產(chǎn)狀況，以打分方式進(jìn)行量化判斷。諸多小微企業(yè)憑借穩(wěn)定的現(xiàn)金流、企業(yè)主足值的個(gè)人資產(chǎn)和良好的信用記錄，獲得了建行的信貸支持，建行服務(wù)小微企業(yè)的覆蓋面進(jìn)一步拓寬。基于評(píng)分卡設(shè)計(jì)的“信用貸”、“善融貸”等產(chǎn)品一經(jīng)推出，即獲得市場(chǎng)和客戶的高度評(píng)價(jià)，服務(wù)客戶近萬(wàn)戶。
全流程的系統(tǒng)支持。為更好地支撐業(yè)務(wù)操作，實(shí)現(xiàn)更廣的服務(wù)覆蓋，近年來(lái)，建行積極搭建科技支撐體系，覆蓋數(shù)據(jù)挖掘、客戶營(yíng)銷、業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)行全方位的系統(tǒng)化操作和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。特別是依托早期預(yù)警工具建立起分級(jí)貸后管理機(jī)制，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分類處置，并研發(fā)用于貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及續(xù)貸審批流程的行為評(píng)分卡，進(jìn)一步提高服務(wù)效率。
從散單經(jīng)營(yíng)到批量服務(wù)
小微企業(yè)數(shù)量龐大，傳統(tǒng)一對(duì)一的單兵作戰(zhàn)方式成本高、效率低。同時(shí)，小微企業(yè)由于缺信息、缺信用也造成銀企之間的溝通障礙。為破除這一障礙，就要靠“中間人”來(lái)搭橋。這個(gè)“中間人”，可以是對(duì)企業(yè)有充分了解的當(dāng)?shù)卣?、行業(yè)協(xié)會(huì)、市場(chǎng)管理方，也可以是產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)，甚至可以是企業(yè)同行?；谶@一思路，建行建立了“一圈一鏈一平臺(tái)”的集群服務(wù)模式，通過(guò)取人之長(zhǎng)，補(bǔ)己之短，既便捷地找到了客戶市場(chǎng)，小微企業(yè)順利得到銀行授信，也使“中間人”獲益，一舉多得。
圍繞“一圈”，進(jìn)行整合化服務(wù)和管理。“一圈”就是城市主要商圈，是商貿(mào)型小微客戶典型的集聚形式。建行對(duì)商圈內(nèi)小微企業(yè)進(jìn)行分層分類，設(shè)計(jì)和提供差異性服務(wù)方案，同時(shí)，與市場(chǎng)管理方建立合作，實(shí)行批量化服務(wù)，避免散單方式帶來(lái)的高成本和高風(fēng)險(xiǎn)。
圍繞“一鏈”，以交易金融做強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)?！耙绘湣本褪欠植加趯?shí)體經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)鏈。抓住核心企業(yè)，以真實(shí)交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，批量獲取上下游小微企業(yè)的采購(gòu)和銷售信息，全過(guò)程監(jiān)控資金流、物流和信息流，為小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。建行湖北分行與武漢市10強(qiáng)企業(yè)、大型商業(yè)企業(yè)中百集團(tuán)聯(lián)手補(bǔ)缺，針對(duì)中百供應(yīng)商小微企業(yè)推出“中百易貸”，只需建行、中百集團(tuán)和供應(yīng)商三方約定唯一結(jié)算賬戶，不用抵押也能貸款，使眾多供應(yīng)商順利渡過(guò)節(jié)慶日及原材料采購(gòu)季節(jié)等備貨高峰期。目前已累計(jì)向100余家小微企業(yè)發(fā)放貸款7.4億元。小微企業(yè)貸款由難貸變易貸。
圍繞“一平臺(tái)”，借力政府、協(xié)會(huì)等力量為小微企業(yè)融資增信。2009年以來(lái)，建行先后與工信部、中小企業(yè)協(xié)會(huì)、全國(guó)工商聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并通過(guò)“助保貸”業(yè)務(wù)模式，共同建立客戶篩選、推薦、引導(dǎo)、扶持等信貸支持平臺(tái)?！爸ＹJ”以政府提供的資金組建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，以此為小微企業(yè)增信，建行通過(guò)信貸杠桿放大小微企業(yè)受益面?！爸ＹJ”不僅幫助小微企業(yè)解決抵質(zhì)押不足的難題，還以創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制降低了企業(yè)融資成本，深受小微企業(yè)歡迎。目前，建行已在33家分行開辦“助保貸”業(yè)務(wù)，覆蓋了全國(guó)近400個(gè)縣，累計(jì)為1萬(wàn)余戶小微企業(yè)提供資金支持600億元。近年來(lái)，建行還進(jìn)一步延伸“平臺(tái)”范圍，與保險(xiǎn)公司合作創(chuàng)新“保貸通”，依托“貸款履約保證保險(xiǎn)”為小微企業(yè)提供了新的增信工具，持續(xù)拓展企業(yè)融資空間。
從客戶信用到各方增信
建行始終堅(jiān)持“以客戶為中心”，專注于為小微企業(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù)方案，不遺余力地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。針對(duì)小微企業(yè)不同生命周期和風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力，形成了成長(zhǎng)之路、速貸通、小額貸、信用貸四大產(chǎn)品體系，推出全行性產(chǎn)品40余項(xiàng)，區(qū)域性特色產(chǎn)品百余項(xiàng)，基本涵蓋小微企業(yè)各類融資需求。“成長(zhǎng)之路”和“速貸通”推廣已有八年時(shí)間，主要針對(duì)財(cái)務(wù)信息充分、信用記錄良好以及可以提供足額抵質(zhì)押物等擔(dān)保措施的小微企業(yè)，目前已成為建行服務(wù)小微企業(yè)的兩大拳頭產(chǎn)品。近年來(lái)，建行積極開拓思路，突破傳統(tǒng)的抵押限制，不斷滿足不同客戶群體的融資需要。
適應(yīng)客戶特點(diǎn)創(chuàng)新抵質(zhì)押方式。如針對(duì)區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)的客戶，創(chuàng)新木材動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、糧食倉(cāng)單質(zhì)押等；針對(duì)科技創(chuàng)新型客戶，從企業(yè)獲得的補(bǔ)貼、專項(xiàng)基金入手，以專利權(quán)質(zhì)押作為補(bǔ)充擔(dān)保方式，設(shè)計(jì)推出以“助科贏”為代表的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押類產(chǎn)品。
利用大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新信用貸款?；谛∥⑵髽I(yè)和企業(yè)主既有的交易結(jié)算和信用記錄，創(chuàng)新推出信用貸款。如設(shè)計(jì)服務(wù)建行高端客戶的“信用貸”、服務(wù)存量結(jié)算客戶的“善融貸”，服務(wù)建行結(jié)算卡客戶的“結(jié)算透”，服務(wù)身邊熟悉客戶的“創(chuàng)業(yè)貸”等。
引入外部合作機(jī)構(gòu)創(chuàng)新增信服務(wù)。通過(guò)第三方，了解小微企業(yè)納稅、報(bào)關(guān)、生產(chǎn)、交易等“硬信息”以及企業(yè)主個(gè)人品行、信用記錄、社會(huì)口碑等“軟信息”，提高企業(yè)透明度。同時(shí)，借助合作機(jī)構(gòu)的增信機(jī)制，為小微企業(yè)提供融資增信。如相繼推出借助政府公信力的“助保貸”、“政府采購(gòu)貸”，圍繞核心大企業(yè)的“供應(yīng)貸”以及小微企業(yè)之間抱團(tuán)互助的“商盟貸”等產(chǎn)品。
從等客上門到主動(dòng)服務(wù)
隨著理念的逐漸轉(zhuǎn)變、技術(shù)的日臻成熟、模式的不斷完善，建行不再坐等客戶上門，主動(dòng)升級(jí)銀行服務(wù)，千方百計(jì)滿足小微企業(yè)需求。
拓寬服務(wù)渠道，提升客戶體驗(yàn)。2012年，建行提出了網(wǎng)點(diǎn)“綜合性功能、綜合柜員制、綜合營(yíng)銷隊(duì)伍”的轉(zhuǎn)型方向，使小微企業(yè)在網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)貸款成為可能。依托12000多個(gè)綜合性網(wǎng)點(diǎn)，建行得以將小微金融服務(wù)觸角延伸到四面八方，更貼近市場(chǎng)，貼近客戶，真正成為小微企業(yè)的“身邊人、貼心人”。同年，建行推出“24小時(shí)不打烊”的網(wǎng)銀循環(huán)貸業(yè)務(wù)，打破了銀行服務(wù)的時(shí)間和空間限制。隨后，建行先后開通了企業(yè)網(wǎng)銀、善融商務(wù)、國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)站小微企業(yè)貸款在線申請(qǐng)渠道，實(shí)現(xiàn)線上線下交互融合，客戶可以足不出戶，貸款申請(qǐng)、支用、還款在線操作，信貸資金隨借隨還、循環(huán)支用，滿足了小微企業(yè)短、頻、快的資金需求，同時(shí)最大限度節(jié)約客戶利息成本。目前，網(wǎng)銀循環(huán)貸客戶已突破4000戶，授信金額超過(guò)75億元。2013年，建行探索試行電話營(yíng)銷小微企業(yè)客戶，進(jìn)行主動(dòng)外呼與持續(xù)服務(wù)，眾多小微企業(yè)在頗感“意外”的同時(shí)，對(duì)建行服務(wù)的認(rèn)可度大幅提升。
提供綜合服務(wù)，主動(dòng)為小微企業(yè)讓利。為進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)，建行將客戶服務(wù)的重點(diǎn)由單純的信貸業(yè)務(wù)向綜合化金融服務(wù)延伸，利用發(fā)達(dá)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、成熟的現(xiàn)金管理系統(tǒng)和便捷的電子銀行，以投行、基金、信托、租賃、保險(xiǎn)等多家子公司為依托，為小微企業(yè)提供融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等綜合服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，建行根據(jù)客戶使用產(chǎn)品的數(shù)量和金額，實(shí)行優(yōu)惠定價(jià)，降低小微企業(yè)負(fù)擔(dān)，密切銀企合作關(guān)系。
進(jìn)區(qū)入戶宣傳，為小微企業(yè)排疑解難。近年來(lái)，建行深入開展小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月等活動(dòng)，走入市場(chǎng)、商會(huì)、園區(qū)、社區(qū)，主動(dòng)向小微企業(yè)介紹“服務(wù)小微”的理念，宣講辦貸流程和準(zhǔn)入條件，通過(guò)各種形式免費(fèi)進(jìn)行貸前輔導(dǎo)。